編者按：保險一直都是與人們形影不離，無論是外出旅游還是出差，人們都習慣的買份保險以防意外發生，你了解保險嗎?你知道保險的作用嗎?

　　健康保險沒有告訴您的秘密

　　一份合適的健康保險不僅能在病時給人提供一份保障和支持，在平時也能帶來一份安全感。但是，如何看清這些名目繁多的商業保險呢?

　　彌補社會保險的不足——國內商業健康保險存在的前提

　　近有機會回國一趟，接觸了不少健康領域的同行。可能因為我長期就職于美國的健康保險行業，于是話題常常涉及國內正在興起的商業健康保險。目前有好幾家國內的保險公司推出了一系列的健康保險項目，旨在彌補政府醫保之不足，為民眾的醫療保健提供更多的經濟保障。政府的醫保是社會保障體系的一部分，資金來源于工作單位繳納的醫保費(職工個人也承擔一部分)。

　　醫保雖然給城市居民尤其從業人員提供了基本的醫療保障，但其覆蓋范圍很有限。首先，不是所有的醫藥費全能報銷。不在“藥品目錄”的藥費不能報;不在“指定醫療機構”就診的費用不能報;未經醫保認可的檢查和治療自然也不能報。其次，不論是門診還是住院，醫保都有一個報銷的范圍。以北京市2011年的規定為例，患者必須先自費一千多元(門診1800元，住院1300元)達到“起付線”，超出的部分才能按比例報賬。報銷的比例按醫院級別不等，比如二級醫院報銷87%，三級醫院報銷85%。報銷的年度總額也有上限，門診費用全年多2萬元，住院報銷總額由以前的十幾萬大幅度提高到30萬元。

　　按說30萬元不少了，但報銷的范圍僅限于住院的費用。其實很多大病和慢性病的經濟負擔不僅體現在住院期間，平常的就醫、檢查、藥品費用累積起來也很可觀，何況疾病會造成巨大的間接經濟損失，比如就醫過程的交通、住宿、營養費用，因休病假而失去的工資和獎金等。因此，大幅度提高住院費用的報銷額度并不一定能大幅度減低患者的疾病經濟負擔，反而會導致更多的住院治療，使一些門診能處理的情況可能因為醫保的原因變成了住院治療。